ПОДГОТОВКА К ПЕНСИИ. Часть 2

Дата добавления: 18.04.2017, 00:00:00

Ну что, продолжим разговор о методах возможного инвестирования средств для безбедной жизни на пенсии? 

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 

На первый взгляд название этого пункта может вызвать удивление. Причём здесь Страхование? Мы же говорим про методы инвестирования! Но Страхование жизни это совершенно особенный вид страховки.
Существует два вида страхования жизни:

• Рисковое Страхование жизни,
• Накопительное Страхование жизни.

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ вполне соответсвует нашему классическому представлению о страховке. Вы заключаете со страховой компанией договор на год, на определённую Страховую сумму, которую получат указанные Вами в договоре люди (жена, дети, мама) в случае вашей смерти. И исходя из размера Страховой суммы, а также вашего возраста, состояния здоровья и вида деятельности определяется Страховой взнос, который вы сразу оплачиваете. Дальше, если вы, слава богу, благополучно пережили этот год. То договор между Вами и страховой компанией завершается, и никто никому ничего не должен. Полная аналогия, например, со страхованием автомобиля. И как вы уже поняли, этот метод действительно не имеет ничего общего с инвестициями.
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, или его ещё называют СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ это уже совсем другая история. Вы заключаете с выбранной страховой компанией долгосрочный договор. Очень долгосрочный!!! На количество лет которое Вам остаётся до наступления пенсионного возраста. А далее платите по этому договору ежегодный взнос. Если вы не доживаете до завершения действия договора, то в момент смерти Вашим близким выплачивается оговорённая в договоре Страховая сумма.
А теперь самое интересное!!! Если вы благополучно доживаете до конца действия договора то Страховая сумма все равно выплачивается!!! И выплачивается уже Вам!!!
При этом вы можете выбрать два варианта получения денег. Либо забрать всю сумму сразу. Либо на основании средней продолжительности жизни в стране Вам будет определен ПОЖИЗНЕННЫЙ ежемесячный платёж. Именно пожизненный.
Поясню на цифрах:
Т.е. если к примеру ваш договор истёк когда Вам исполнилось 60 лет. И страховая сумма по договору составила 5 млн. руб. А средняя продолжительность жизни составляет 70 лет.
В этом случае страховая разделит Ваши 5 млн. На 10 лет (разносить между средней продолжительностью и вашим текущим возрастом) и будет платить Вам по 500 тыс. руб. в год или по 41 600 руб. в месяц. При этом эти платежи будут с Вами пожизненно, даже если вы проживёте больше 10 лет, из расчёта которых определялась ежемесячная сумма. Почему это выгодно страховой? Потому что далеко не все из застрахованных доживут до средних 70 лет. И из этих недоплаченных денег будут произведены выплаты долгожителям, да и на прибыль страховщикам останется. Но ещё раз повторю, что в принципе, вы можете забрать и всю сумму сразу! Выглядит интересно?

ДРАГОЦЕННЫЕ МЕТАЛЛЫ
С незапамятных времён золото считалось самым надёжным способом сбережения, т.к. во все периоды не зависимо от войн и кризисов оно лишь дорожало.
Как же в середине второго десятилетия 21 века выглядят варианты покупки золота:

► ФИЗИЧЕСКАЯ ПОКУПКА ЗОЛОТА в слитках или монетах в банке.
Все крупнейшие банки России предлагают Вам подобную услугу.
И они же будут готовы выкупить у Вас эти слитки обратно.
Безусловным плюсом этого метода является то, что у Вас на руках остаётся актив имеющий понятную рыночную стоимость и не привязанный к финансовому состоянию того банка в котором вы его купили. Цена золота конечно меняется, но оно всегда чего-то стоит. И если принять за правду утверждение, что ЗОЛОТО ВСЕГДА ДОРОЖАЕТ, то у Вас есть прекрасные шансы ещё и приумножить свой капитал.

Однако положа руку на сердце, золото не всегда дорожает. Не трудно найти в интернете графики на которых видно, как золото стабильно росло с 2000 по 2011 год. и то что последние пять лет цена золота потихоньку падает в цене. И уже потеряло 40% от своего максимума. И что будет с его ценой на горизонте 20-30 лет никто точно не знает.

Также нужно учитывать, что при покупке золота в банке вы значительно за него переплатите, т.к. с вас возьмут НДС (18%) а также спред банка (т.е. прибавку в несколько % к цене, из которой формируется прибыль банка от этих операций).
А когда вы захотите его обратно продать у вас его купят снова с определенным спредом, т.е. повторно понизят его стоимость по сравнению с рыночной на момент продажи. Конечно, если цена золота за время его пребывания у вас вырастет серьезно, то она легко покроет все эти доп. затраты. Но если она упадёт или даже останется на прежнем уровне ты вы понесёте убытки.

И ещё несколько моментов, которые нужно учесть:

• Сразу продумайте вопрос где вы будете хранить ваши сокровища? Очевидно, что это должно быть надежное место. Например, ячейка в надежном банке.
• Покупаемое золото лучше взять маленькими кусочками, а не одним большим слитком. Т.к. в случае необходимости вам будет проще перевести необходимую часть золота в наличные деньги, а не продавать весь слиток целиком.
• Золото стоит рассматривать как инструмент долгосрочных инвестиций на многие годы. Переводить в золото деньги, которые Вам могут потребоваться через пол года - год наверное не стоит. Больше потеряете на обменных операциях.

Но повторю, что несомненным плюсом покупки золота является то, что у Вас в руках остаётся товар, который котируется и может быть переведён в деньги в любой стране мира, и практически со 100% вероятностью не обесценится до нуля до момента вашего выхода на пенсию.

►ОБЕЗЛИЧЕННЫЕ МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ СЧЕТА.
Это аналог покупки драгоценного металла, только вы физически его не забираете из банка, а банк по вашему поручению покупает для Вас нужное количество металла и оставляет его в своём хранилище, а у вас на руках остаются лишь документы о покупке.
Потом когда вы решаете его продать, даёте поручение банку и он продаёт его по текущей рыночной стоимости, и отдаёт деньги Вам удержав небольшой % за хлопоты.
Почему я использовал термин металл? Потому что по такой схеме вложить деньги можно не только в золото, но и в серебро, платину и палладий.
По видам вкладов разделяют срочные (с заранее оговорённым сроком и небольшим дополнительным % на вклад) и до востребования (которые можно забрать в любой момент, но % на них не начисляется). Плюсами такого вклада являются:

• отсутствие НДС при покупке
• отсутствие проблем с хранением
• Но есть и минусы:
• такие вклады не попадают под систему страхования от АСВ. Т.е. в случае закрытия банка деньги никто не вернёт.
• риски, связанные с надежностью банка и возможными законодательными ограничениями. Нет гарантии, что в случае каких-то глобальных потрясений, не будут введены ограничения на возврат таких вкладов или не будет введён заниженный курс золота для расчётов.

Ну а какой из этих вариантов более предпочтителен решать Вам.
На сегодня это все. Но мне ещё есть о чем Вам рассказать. Так что продолжение следует... 

АКЦИИ и ИГРА НА БИРЖЕ.
Существует два классических варианта того, как люди представляют себе успешное вложение денег в акции:
► Пассивный. Когда вы один раз покупаете акции большой серьезной компании и много лет подряд получаете дивиденды и с удовлетворением наблюдаете как растёт рыночная стоимость Ваших акций.
► Активный. Когда вы проходите соответствующее обучение (например, на Forex) ставите себе специализированное ИТ приложение и начинаете самостоятельно постигать тонкости биржевых игр, пытаясь приумножить своё состояние.

Пассивный вариант был вполне применим лет шестьдесят назад (ну и конечно не в СССР), когда среднестатистические американцы покупали акции Джэнерал Электрик или Кока Кола и это было идеальное и очень прибыльное вложение на старость.
Но прошли эти 60 лет и все изменилось до неузнаваемости. Темпы развития технологий возросли до космических скоростей. Эти технологии меняют мир вокруг нас и те компании которые ещё десять лет назад воспринимались как непоколебимые твердыни, рушатся под натиском новых технологичных игроков и уходят с рынка навсегда. А новые герои бьют все рекорды капитализации. Очень красноречивым примером этой ситуации является пример компании Nokia, которая до 2008 года была несокрушимым лидером рынка мобильных телефонов, контролируя 45% мирового рынка. На тот момент будущее компании выглядело безоблачно и она воспринималась как идеальная "тихая гавань" для инвестирования. Однако, состоявшаяся в 2007 году, мало заметная премьера совершенно нового устройства компании Apple, получившего название IPhone, привело к тому, что в 2015 году Nokia с трудом набрала ничтожные 2% и уже не существует как отдельная компания, а входит в состав Microsoft.
И не стоит думать, что подобные изменения происходят лишь в высокотехнологичных отраслях. Посмотрите на такую консервативную отрасль как нефтянка и что в ней происходит благодаря появлению новых технологий добычи сланцевой нефти? Послушайте, что предрекают ведущие банкиры, такие как Герман Греф, Михаил Фридман или Олег Тинькоф о будущем банковской отрасли: "В ближайшие десять лет, банки в их классическом представлении перестанут существовать. 99% всех финансовых операций будут переведены в онлайн. А конкуренцию крупным банкам будут составлять не другие банки а популярные интернет ресурсы. И исход этого противостояния ещё никому не известен!" Из всего этого следует лишь один вывод: ВРЕМЕНА КОГДА БЫЛ ДОПУСТИМ ПАССИВНЫЙ СПОСОБ ВЛОЖЕНИЯ ДЕНЕГ В АКЦИИ БЕЗВОЗВРАТНО УШЛИ!!!

Мир меняется фантастически быстро. И с акциями нельзя играть по принципу купил и лежат. ЭФФЕКТИВНОЕ ВЛОЖЕНИЕ В АКЦИИ ЭТО ЖИЗНЬ НА ОСТРИЕ АТАКИ!!! Но атака это очень опасное мероприятие, выживают в которой только самые сильные, опытные и подготовленные бойцы. А новички и любители как правило гибнут в первые же минуты. А что значит быть опытным и подготовленным применительно к фондовому рынку? Это означает постоянно собирать и анализировать огромное количество различной информации о всех событиях происходящих на рынке, а ещё уметь их правильно интерпретировать и предугадывать, а в идеале и иметь чутьё на события и их последствия. Чтобы потом правильно предвидеть как эти события скажутся на стоимости акций той или иной компании в которую вы вложили деньги. Вы готовы посвятить этому большую часть своей жизни? НЕТ. Тогда забудьте о самостоятельной игре на бирже.
Это как играть против казино, чтобы не случилось, вы всегда останетесь в проигрыше!

Но вы конечно можете мне возразить: "Зачем же это делать самому? Ведь есть профессиональные инвестиционные управляющие и Паевые Инвестиционные Фонды (ПИФ), в которых работают профессионалы и которые могут профессионально приумножить мои доходы." Давайте поговорим и о них.

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ УПРАВЛЯЮЩИЕ и ПИФы
Работая Генеральным директором много лет, я по определению являюсь интересным клиентом для различных компаний, занимающихся личными и корпоративными инвестициями. Я получаю звонки с предложениями провести встречу и поговорить об инвестициях по два три раза в неделю. И раньше, желая разобраться как это работает и что же мне предлагают, я имел достаточно разнообразный опыт общения с инвестиционными управляющими. ‼️

И вот что я Вам скажу. Тот красивый лоск, который производят эти компании: дорогие офисы, подтянутые молодые люди в дорогих костюмах, много умных и сложных иностранных терминов в разговоре, все это лишь декорация. А что же она скрывает?
Кучу молодых ребят аналитиков, как правило бывших студентов, обученных на тупое и последовательное выполнение определённых алгоритмов, разработанных какими-то очень мудрыми и опытными экспертами. При этом эти алгоритмы даже неплохо работают, если в экономике все более менее стабильно и позитивно. Если рынок растёт, какой-то доход будет. Вспомните как гордо рапортовали ПИФы о своей доходности до конца 2013 года. А вот какова она сейчас? Ведь рано или поздно будет кризис. Это абсолютно неизбежно. А вот предвидеть его и своевременно вывести деньги клиента из под удара эти системные ребята вряд-ли будут способны. Ведь все кризисы разные, и одной работающей методички по преодолению всех кризисов к сожалению не существует.
Нет, я не утверждаю, что в России нет классных опытных инвестиционных аналитиков. Они есть. Только работать они будут в интересах крупных VIP клиентов своих компаний, а биться за доходность большого количества рядовых клиентов никто особо не будет.
Вспомните фильм Волк с Уолл-Стрит. Там очень точно показана обратная сторона этого бизнеса. Главная цель всей этой системы, получить Ваши деньги, а уж что с ними будет дальше интересует всех в последнюю очередь.
Так что, хоть это утверждение и пойдёт в разрез с каноническими подходами к инвестициям. Но ЕСЛИ ВЫ САМИ НЕ ЯВЛЯЕТЕСЬ БИРЖЕВЫМ АНАЛИТИКОМ ИЛИ КАК ГОВОРЯТ "КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ИНВЕСТОРОМ", ТО ЛИЧНО Я НАСТОЯТЕЛЬНО НЕ РЕКОМЕНДУЮ ВАМ ЗАНИМАТЬСЯ КАКИМИ ЛИБО ВИДАМИ ИНВЕСТИЦИЙ В АКЦИИ.

СВОЙ БИЗНЕС
А вот попытка создания и развития собственного бизнеса является действительно правильным шагом как для обеспечения по-настоящему высоких доходов, так и создания возможностей на пенсии сохранить высокий уровень жизни. В рамках этого поста я не буду подробно расписывать все плюсы, минусы и возможные риски создания своего дела. Мы как-нибудь отдельно и подробно об этом поговорим. Скажу лишь одно, не нужно бояться пробовать. Это сложно, нужно много работать и много думать. Но и приз за эти труды более чем весомый: полная самостоятельность, свобода и финансовая независимость!!! А главное собственный бизнес очень способствует развитию всех талантов его создателя. Так что ЕСЛИ ВЫ ДАВНО ВЫНАШИВАЕТЕ ИДЕЮ СОБСТВЕННОГО БИЗНЕСА, НО ВСЕ НЕ РЕШАЕТЕСЬ НАЧАТЬ. НЕ ОТКЛАДЫВАЙТЕ!!! НАЧИНАЙТЕ!!! Вы все равно не сможете заранее просчитать и предвидеть все трудности и радости которые Вам встретятся. Так что принцип: "Ввяжемся в драку а там разберёмся, подходит к этой ситуации как нельзя лучше!" 9️⃣ СОБСТВЕННОЕ ЗДОРОВЬЕ и ОБРАЗОВАНИЕ
Ну и конечно Ваш главный собственный актив это Вы сами. Если вы сможете сохранить до пенсии крепкое здоровье и при этом своевременно осваивать и развивать новые востребованные навыки и знания, то вполне возможно продолжить работу и после выхода на пенсию, тем самым и продлив свою активную жизнь и обеспечив себе стабильный доход на старость. Да и на лекарства меньше потратите. 
Так что с точки зрения здоровья, ничего не запускайте. Занимайтесь спортом и профилактикой. А если что-то заболело. Сразу к врачу!!! СРАЗУ!!! 

А с точки зрения образования, заранее продумывайте свои карьерные планы на несколько лет вперёд, и если понимаете что Ваша сфера деятельности не перспективна или вы не сможете продолжать здесь работать после наступления пенсионного возраста, то постарайтесь заранее продумать и реализовать план профессиональной переориентации и продолжить свою успешную трудовую деятельность!

ИНВЕСТИЦИИ В ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ
Ну и конечно важнейшим фактором спокойной жизни на пенсии будут являться успешные дети, которые смогли найти своё место в жизни и имеют стабильный высокий доход.
Для этого Вам необходимо обеспечить им достойное образование, а возможно и помощь в первичном трудоустройстве.
Ну и конечно заниматься ими с раннего детства, чтобы крепкие, сложившиеся годами любовь и уважение между родителями и детьми стали устойчивым связующим звеном между поколениями и сподвигли выросших детей оказывать поддержку пожилым родителям.

На этом я завершаю свою серию публикаций о подготовке к пенсии.
Очень надеюсь, что описанные здесь мысли и рекомендации были для Вас полезны. И желаю Вам и себе, чтобы наша будущая пенсия выглядят именно так, как изображено на фото к этому посту!