ПОДГОТОВКА К ПЕНСИИ.

Дата добавления: 11.04.2017, 00:00:00

Давайте сегодня немного поговорим о серьезном. Поскольку я регулярно получаю от Вас большое количество различных вопросов, часть из которых выходит за рамки двух наших классических тем: воспитания и построения отношений, то этой публикацией я решил открыть ещё одно направление для наших дискуссий. Я назвал его #советы_для_врослых И здесь я буду делиться с Вами некоторыми мыслями и приемами того, как сделать нашу не простую взрослую жизнь лучше, спокойнее и счастливее.

А в качестве первой темы для обсуждения я выбрал "ПОДГОТОВКУ К ПЕНСИИ" о которой были вопросы после постов о карманных деньгах и квартирном вопросе.

Скажите, вы уже думаете о пенсии? И о том как и на что вы будете жить в этот кажущийся далёким, но неизбежно приближающийся период жизни?

Ведь если честно и откровенно посмотреть на то, как живут наши пенсионеры, не имеющие дополнительных источников дохода, то становится невыносимо грустно и стыдно, за то что мы все, как государство и общество так плохо заботимся о людях, создавших и сделавших так много для нашей нынешней жизни. Но если наши бабушки и дедушки, будучи в нашем возрасте, искренне верили в незыблемость СССР и уверенную предсказуемость своего будущего. А все последовавшие потрясения в то время мало кто мог предсказать. То мы, живущие в век глобальной нестабильности, постоянной заморозки пенсионных накоплений, вечных разговоров в правительстве об увеличении пенсионного возраста и выдающихся перлов типа "Денег нет! Но вы держитесь там!" от одного из главных людей в стране. Мы ПРОСТО НЕ ИМЕЕМ МОРАЛЬНОГО ПРАВА ПЕРЕД СОБОЙ ОСТАВИТЬ ВОПРОС СВОЕЙ БУДУЩЕЙ ЖИЗНИ НА ПЕНСИИ НА САМОТЕК И НЕ ПОЗАБОТИТЬСЯ ОБ ЭТОМ ЗАРАНЕЕ!!!

А ведь инфантильное отношение к своей собственной жизни у Русских людей в крови. Я не перестаю удивляться, когда разговаривая иногда о пенсии с людьми в уже вполне сознательном возрасте 30, 35 а иногда и 40 лет. На вопрос: "Ты уже что-то делаешь для своих доходов на пенсии?" слышу ответ типа "Нууу!!! До неё ещё нужно дожить!!!" У меня даже сложился готовый ответ на подобную фразу. Я быстро пересчитав в уме сколько лет осталось моему собеседнику до не увеличенного пока пенсионного возраста, с серьезным лицом спрашиваю: "Ты правда сомневаешься, что проживешь ещё 23 года? Все настолько плохо? Ты тяжело болен?" И вот тут шутливый тон обсуждения меняется на немного растерянный и начинаются фразы типа: "Ну я ещё успею отложить денег!" Но подумайте. Вам нужно "ОТЛОЖИТЬ ДЕНЕГ" не на месяц, не на год, а если повезёт, может быть на несколько десятков лет. И такие суммы, так между делом, за годик не накопишь. Да и вообще большой вопрос, деньги ли в кубышке, это лучшее решение для пенсии? Ведь в нашей жизни бывает всякое. И даже на нашей памяти бывали периоды гипер инфляции, уничтожившей все накопления наших бабушек и дедушек.

А ведь ещё нужно учесть, что наше поколение гораздо более избаловано хорошей жизнью. Нет конечно мы все всегда не довольны своими доходами. Но честно оцените как жили Ваши родители. Вы же живёте лучше? А следовательно и на пенсии у Вас будут соответсвующие ожидания! 

В то же время неумолимая математическая теория финансового менеджмента даёт очень простую в произношении, но очень не простую в исполнении формулу того, когда и сколько нужно откладывать на старость.
Эта формула звучит так: ЧТОБЫ ВЫ ИМЕЛИ ВОЗМОЖНОСТЬ НА ПЕНСИИ СОХРАНИТЬ ТОТ ЖЕ УРОВЕНЬ ПОТРЕБЛЕНИЯ ЧТО И В ПЕРИОД АКТИВНОЙ ТРУДОВОЙ ЖИЗНИ, НАЧИНАЯ С ТРИДЦАТИ ЛЕТ И ДО НАСТУПЛЕНИЯ ПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА ВЫ ДОЛЖНЫ ОТКЛАДЫВАТЬ НА ПЕНСИЮ НЕ МЕНЕЕ 35% СВОИХ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ДОХОДОВ.
ТРИДЦАТЬ ПЯТЬ ПРОЦЕНТОВ‼️‼️ НАЧИНАЯ С ТРИДЦАТИ ЛЕТ‼️‼️

Выполнима для Вас эта задача?
Начали ли вы уже хоть что-то откладывать? Ну и конечно куда правильно вложить эти деньги, чтобы их не потерять?

Я рассчитывал сегодня описать конкретные варианты вложения денег, откладываемых на пенсию. Но по итогам комментариев к прошлому посту я понял весь масштаб спорных и противоречивых мнений по этому вопросу и решил, что необходимо прояснить несколько важных моментов, а уже потом переходить к конкретным прикладным рекомендациям.
Я прекрасно понимал, что затевая пост на эту непростую тему, я рискую выступить в роли гонца, принёсшего плохую весть, т.е. напомнить Вам некоторую неудобную истину, которую почти все и так осознают, но большинство предпочитает об этом не думать, надеясь что когда придёт время все как-нибудь уладится. И мне понятна логика людей говоривших мне, что у них нет денег и возможностей что-то откладывать. И точка. Тем самым они стремились, в первую очередь для себя, закрыть эту неприятную тему, признав что ничего сделать нельзя.
И тема действительно закроется. Сегодня мы ещё об этом поговорим. Но уже завтра будут новые публикации и новые вопросы для обсуждения. И все забудется и уляжется. Но вот только проблемы это не решит. А ведь речь идёт о Вашей единственной жизни и о вашем будущем. Так что решать конечно Вам. Но гораздо мудрее и взрослее осознать серьезность вопроса и постараться найти способы его решения.
Денег не хватает всегда и всем. Будь то голодный студент или миллионер. Как не странно, но именно богатые люди вечно жалуются, что им не хватает денег.  И это вполне объяснимо. Просто потребности человека безграничны и всегда опережают его возможности. 

И именно поэтому нужно с самого первого заработка понять, что сколько бы денег вы не зарабатывали, вам все равно будет очень сложно что-то отложить. И навык сбережения необходимо у себя жестко формировать. И чем раньше вы начнёте это делать, тем лучше! При этом не нужно путать навык сбережения с маниакальной скупостью, когда человек отказывает себе во всем, ради абстрактного накопления денег ради денег. Никто не говорит, что нужно перестать жить, чтобы не дай Бог не потратить что-то лишнее. Просто определите некий % от всех Ваших доходов, который вы не будете тратить, а будете инвестировать в своё будущее. Некий собственный социальный налог на Вашу счастливую старость. А все остальные деньги смело расходуйте по своему усмотрению. По мере роста Вашего дохода одновременно будут возрастать и суммы которые вы можете тратить сейчас и суммы откладываемые на будущее. И Вы не будете чувствовать что Вы чем-то жертвуете, т.к. не будет такого момента когда Вы отчетливо стали отказываться от чего-то, что раньше было Вам доступно. Но при этом и стабилизационный фонд Вашей будущей жизни будет регулярно пополняться.
При этом отдельно скажу, что 35% о которых я написал в предыдущем посте, это рекомендованное финансистами значение. Но если такой % для Вас неподъёмен, уменьшайте его до некоего приемлемого уровня. И ещё, это не обязательно должна быть сумма, которую Вы каждый месяц откладываете в банк! Так часто упомянутые многими платежи по ипотеке это тоже вложение в Ваше будущее и они вполне могут погашаться из этих денег. И затраты на обучение детей, тоже Ваше будущее. Конечно очень желательно иметь на различные непредвиденные расходы некую сумму и в реальных деньгах (будь то банковский депозит или сумма в сейфе) но повторюсь, что Ипотека и Образование детей могут смело покрываться из пенсионных %.

Но вот если Вы все же считаете, что у Вас нет никакой возможности ничего откладывать, что тогда делать?
Здесь нет ничего иного как один из двух классических способов:

• Меньше тратить
• Больше зарабатывать

Хотя нет, есть конечно ещё варианты выигрыша в лотерею, большого наследства и выхода замуж за миллионера!  Но боюсь вероятность этих событий для подавляющего большинства из нас настолько ничтожна, что подробно разбирать эти варианты мы не будем.

МЕНЬШЕ ТРАТИТЬ

Как уже было сказано выше, всем и всегда не хватает денег. И конечно большинство людей абсолютно уверено утверждает, что: "Мы всегда покупаем только самое необходимое!" Но прекрасным подтверждением не искренности этого утверждения является пример наших родителей. Наши папы, мамы, бабушки и дедушки, имея в разы меньшие, чем у нас доходы не только умудряются достойно жить, но и делать хорошие подарки детям и внукам, а ещё и находят возможность что-то откладывать. И это вопрос организации и самодисциплины. Так что попробуйте честно и внимательно посмотреть на свои расходы. Для этого кстати имеет смысл ввести привычку их записывать, для наглядности. (Я например, записываю все траты в заметки на телефоне, а потом переношу их дома на компьютере в специальную программу, которая позволяет мне видеть траты, сгруппированные по категориям и сопоставлять их с аналогичными тратами в прошлом.) А потом честно оцените эти расходы и подумайте где Вы могли сэкономить? И я уверен, что найдётся что-то что можно оптимизировать. Менее дорогие продукты. Чуть реже ходить в кафе. Отпуск не в самом дорогом отеле, а в апартаментах или дикарем и может быть в менее дорогой стране. Реже менять телефоны и наряды ну и т.д.
Но если доходы действительно очень малы и речь вообще не идёт об отпусках и телефонах, а все деньги тратятся на еду, коммуналку и кружки (в смысле дополнительные занятия, а не кружки для чая) детям.

И при этом Вы работаете на максимуме и никаких вариантов увеличения дохода нет, то выход только один, искать возможности для смены работы или даже сферы деятельности, чтобы увеличивать своей доход.

БОЛЬШЕ ЗАРАБАТЫВАТЬ

Ну а теперь чуть подробнее о зарабатывать. Сразу скажу, что вообще обеспечение стабильного и увеличивающегося с годами дохода семьи это задача мужчины. Поскольку подавляющее число читательниц ИГ это девушки, то естественно в начале моё предложение о заработке Вы наверняка приложили на себя. И справедливо заметили, что женщине очень трудно зарабатывать достаточно много, чтобы обеспечивать семью. Да ещё и перерывы на рождение и уход за детьми окончательно подрывают возможности стабильного и высокого заработка. Я все это прекрасно понимаю и прямо говорю, что в нормальной полной семье, при нормальном успешном муже, жена вполне может тратить все зарабатываемые ей деньги исключительно на свои нужды, или вообще не работать в привычном понимании этого термина. А доходы мужа должны покрывать все потребности семьи. Но что делать если мужчина зарабатывает недостаточно, и не может или не хочет ничего изменить? В своё время я писал серию аж из четырёх публикаций о том КАК ПОМОЧЬ МУЖЧИНЕ В ПОИСКЕ РАБОТЫ. Тогда речь шла немного о другой ситуации, когда мужчина потерял работу и не может найти новое место. Но по сути, данные там рекомендации вполне подойдут и для ситуации когда муж работает, но его работа не приносит требуемого дохода. 
А ещё посмотрите вместе с мужем фильм с Уилом Смитом "В погоне за счастьем" (The Pursuit of Happyness). Уверен после этого фильма, Вам будет что обсудить.

Здесь же я хочу прокомментировать ещё два возможных жизненных сценария:
► Работа по призванию. Речь здесь идёт о социально значимых профессиях, таких как врачи и учителя. К сожалению, в нашей стране эти люди, напрямую влияющие на физическое и моральное здоровье нации и государства, этим же государством обеспечиваются крайне плохо. При этом я не возьму на себя смелость повторить слова уже упомянутого в прошлом тексте чиновника высшего звена о том "Что не нравится зарплата! Надо идти в бизнес!" Ведь если эти люди все уйдут в другие профессии, Кто завтра будет лечить и учить нас и наших детей? Но я и не согласен с позицией, что этим людям должна быть отведена роль пожизненных мучеников за идею. Они могут и должны найти разумный компромисс, позволяющий им заниматься любимым и очень важным делом и при этом достойно зарабатывать. Звучит хорошо. Но как же это сделать? У меня перед глазами с раннего детства был пример моей бабушки. Она была учителем Английского языка в школе. В нашей стране всегда учителям платили не много. И поэтому она параллельно со школой занималась частными уроками. С утра и до двух-трёх часов дня она проводила в школе, потом приходила домой, успевала приготовить обед, поесть и с четырёх часов у неё начинались частные уроки. Были там и школьники, которых направляли ей знакомые преподаватели, и группы детей трёх-четырех лет которые только начинали изучать язык и даже студенты различных вузов. И эти занятия продолжались каждый день практически без перерывов с четырёх до десяти вечера и всю субботу. Только воскресенье был выходным днём. Конечно это очень тяжело. Но это позволило бабушке и дедушке, который тоже проявлял чудеса предприимчивости, купить трёх комнатную квартиру в Москве, ездить на личном автомобиле и вообще иметь гораздо большие возможности, чем у их менее трудолюбивых коллег. Ну и врачи при желании и хорошем уровне квалификации вполне могут совмещать работу в государственной поликлинике со второй работой в частной клинике. Было бы желание, стремление и трудолюбие.

►Одинокая женщина с детьми. Это самый сложный случай. И здесь девушке не остаётся ничего, как брать волю в кулак и предельно хладнокровно и рационально искать место работы, обеспечивающее ей достойный доход. Если текущее место не достаточно денежно, нужно его менять, возможно осваивая смежные специальности. В свое время я где-то услышал фразу которая мне показалось очень точной: "В этом мужском мире женщине, чтобы добиться такого-же успеха как и мужчине нужно пахать в пять раз больше, чем он и быть на десять порядков профессиональнее его!" И к сожалению, это именно так! Но другого пути нет. И если Вы одна, то расчитывать не на кого и нужно начинать свой крестовый поход за счастьем. А когда появятся его первые результаты и Ваш доход превысит перечень обязательных расходов, не забудьте вспомнить об этом разговоре и обязательно запланировать определенные отчисления на свою будущую пенсию!

Преодолев два раунда сложных идеологических обсуждений, мы наконец добрались до прикладного вопроса: "Куда же вложить кровно заработанные и сэкономленные деньги так, чтобы их сохранить, а лучше и приумножить?"

КВАРТИРА

Безусловно покупка квартиры, как принято говорить в инвестиционных целях, является самым распространённым и любимым способом для большинства наших соотечественников. И это вполне объяснимо, ведь за последние пятнадцать лет недвижимость почти всегда стабильно росла в цене. Плюс квартиру можно сдавать и получать дополнительный доход. Ну и в ней могут жить дети.
В целом все эти плюсы актуальны и по сей день. И это вполне хороший способ, если вы конечно можете себе его позволить.
Но у него есть и ряд минусов:

•  в последнее время рынок недвижимости уже не растёт так же стабильно как это было раньше, и не совсем понятно что с ним будет на горизонте планирования 15-30 лет.
•  средства вложенные в квартиру, в случае острой необходимости сложно быстро перевести в свободные деньги, без потерь от реальной рыночной стоимости. С учётом бурного развития рынка новостроек квартиры на вторичном рынке иногда не продаются достаточно долго.
•  квартира это актив не только приносящий деньги по и требующий вложений: коммунальные платежи, налоги, ремонт. Все это съедает часть доходов от её эксплуатации и создаёт владельцу дополнительные хлопоты. А с учётом наметившейся тенденции со стороны государства на увеличение налогов на недвижимость ситуация может ухудшиться радикально!
• А если учесть, что по-хорошему, вы должны ещё оплачивать подоходный налог в 13% со всех сумм получаемых за аренду, то денег останется ещё меньше. Конечно положа руку на сердце в нашей стране сейчас мало кто платит этот налог. Но и здесь государство начинает наводить порядок. Сейчас Федеральная Налоговая Служба, по крайней мере в крупных городах, активно сотрудничает с участковыми милиционерами и коммунальными службами, которые в свою очередь собирают информацию о том, кто где проживает и на каком основании. И таким образом вычисляют сдаваемые квартиры. Ну а дальше дело техники. Одни мои знакомые совсем недавно имели радость побывать несколько раз на допросе у налогового инспектора и потом оплатили не только налоги за три прошедших года, но и набежавшие за это время пени и очень не маленький штраф. Не взятку, а именно официальный штраф. И потом аккуратно все пересчитав, оказалось что они заплатили значительно больше, чем заработали за эти три года! Так что настоятельно рекомендую не играть в сомнительные игры с государством и честно платить налог с этих доходов. Это не сложно. Вы один раз в год, до первого апреля подаёте налоговую декларацию, вам рассчитывают сумму налога и вы её оплачиваете.
• Ну и последний минус квартиры, как инструмента сбережения денег на старость, о котором мы так много говорили в комментариях. Это то, что на эту квартиру с высокой вероятностью будут претендовать Ваши дети. И вполне возможно что на пенсии воспользоваться ей вы уже не сможете.

ОФИС

Но кроме квартиры, есть и ещё один способ вложения денег в недвижимость. Когда вы покупаете небольшой офис в офисном центре или нежилое помещение на первом этаже жилого дома, с целью последующей сдачи их в аренду юридическим лицам.
При этом для покупки офиса далеко не всегда нужно иметь огромные деньги. Само собой собственник построенного офисного здания продает его некоторыми большими частями. Это могут быть этажи или некоторые разделенные планировкой боксы большой площади. И купить такую площадь одному человеку может быть совершенно не по карману. Но существует такая тема как совместная покупка, когда несколько человек совместно приобретают определённый бокс или сектор в офисном здании.

Каждый оформляет право собственности на свой кусочек, и заключает договор с управляющей компанией этого здания. А дальше уже управляющая компания занимается всеми вопросами по сдаче этой площади в аренду, взаимодействию с арендаторами, сбора с них арендной платы и т.д. При грамотно заключённом договоре УК может и налоги за Вас отчислять. Вы же будете получать себе на счёт некоторую гарантированную сумму. Конечно из этой суммы будет удержана и комиссия УК. Но как показывает опыт нескольких моих знакомых, даже после всех выплат, доход от офиса в отношении на вложенный рубль оказывается намного лучше, чем от тех же вложений в квартиру. Да и хлопот с офисом меньше.
С нежилыми помещениями хлопот конечно побольше, т.к. у них как правило нет управляющей компании. Но если Вам повезёт найти долгосрочного арендатора, то тоже можно жить долго и прибыльно.
Плюсы этого варианта:

1.  это большая доходность,
2. меньшая хлопотность (в случае с офисом)
3. ну и вопрос с детьми, желающими вселиться в квартиру, в случае офиса возникнуть не может.
4. Минусы:
5.  возможность ошибиться с офисным зданием и приобрести не ликвидные площади, которые трудно будет сдать.
6.  подверженность рынка офисной недвижимости экономическим кризисам.
7.  чуть более сложное оформление покупки и последующих договоров с УК.

ДЕПОЗИТЫ И СЕЙФОВЫЕ ЯЧЕЙКИ

Описанные выше варианты с недвижимостью конечно привлекательны. Но далеко не всем они доступны. Да и иметь некоторую заначку на непредвиденные расходы в виде свободных и быстро доступных денег тоже очень очень желательно.

Правильные варианты хранения денег давно известны:
► "Граждане храните деньги в сберегательной кассе!!!" Т.е. либо на банковском депозите, либо в банковской ячейка. Хранить их дома, очень небезопасно. И не только из-за страха ограбления. А ещё и потому что легко доступные деньги, лежащие дома гораздо легче потратить! 
► Храните деньги в нескольких валютах. Примерно в равной пропорции. Это позволит Вам сохранить вашу сумму от резких скачков курса, которые в нашей экономике бывают регулярно. Если рубль резко дешевеет по отношению к доллару, а Ваши сбережения разделены на две равные части в рублях и долларах, то Вы практически ничего не потеряете (в количестве рублей конечно, а не в их покупательной способности). ‼️ Кстати, если аккуратно все посчитать, то % по депозитам как правило приносит больший доход на вложенный рубль, чем доход от сдачи квартиры. Но я бы не рекомендовал держать такие суммы на депозитах. Не в нашей стране!!! Слишком это рискованно!!! Как некоторый ориентир, я бы рекомендовал иметь в реальных деньгах сумму составляющую доход семьи за период от 6 месяцев до одного года. Если конечно это выполнимо. Т.к. этих сумм должно хватить чтобы либо пережить сложный период в случае неприятных обстоятельств (потеря работы, серьезная болезнь) либо чтобы извлечь деньги из других источников (например продать инвестиционную квартиру) если проблемы будут затягиваться.

А вот теперь несколько важных советов исходя из реалий нашей сегодняшней жизни:
‼️ В последние три года мы все регулярно слышим в новостях об отзыве лицензий то у того то у другого банка. А некоторые из нас даже пострадали от закрытия банков. Действительно сейчас Центральный Банк проводит массовую зачистку Банковского сектора. И этот процесс ещё далеко не завершён. А следовательно впереди ещё много неприятных новостей.

У меня даже есть любимый анекдот на эту тему. Он звучит кратко и очень лаконично: "Бабушка Эльвиры Набиулиной даже в страшном сне не могла себе представить, чем обернётся её спор с внучкой, о том кто из них лучше закручивает банки!" 
Так что в наше время необходимо следовать следующим правилам безопасности:

• хранить деньги на депозитах только самых надёжных банков (лучше из первой десятки) вероятность отзывы лицензии у которых минимальна. У них не самые выгодные проценты, но безопасность в данном случае важнее.
•  Хранить в одном банке сумму не превышающую сумму возмещения от Агенства Страхования Вкладов (АСВ). Недавно эту сумму увеличили и теперь она составляет 1,4 млн. руб. Если вы располагаете большей суммой, то либо разделите её на два банка, либо откройте счёта на двух членов семьи, например на мужа и жену. Это важно, т.к. в случае отзыва у банка лицензии, Вам компенсируют сумму не более 1,4 млн. на один открытый счёт.
•  При нынешних ставках хранить на депозитах выгодно только рубли. Деньги в валюте лучше держать в банковской ячейке. Все равно % ничтожно мал, а вот в случае какого-то глобального экономического коллапса, которые у нас периодически случаются, ограничение на снятие денег, со счётов, особенно в валюте вполне могут ввести. Или будут выдавать в рублях по сильно заниженному курсу. Так что часть сбережений лучше держать в свободном, быстром доступе.

Глянул на получившийся текст и опять убедился, что дух Льва Толстого не умер, а точно переселился в меня. Что не пост, так просто "Война и Мир" по размеру.  А ведь я ещё и половины способов вложения не описал. Так что видимо будет у нас с Вами и четвёртая часть этого поста.
А на сегодня это все!